Versicherungen von A – U
Unsere Anmerkungen zu Versicherungen
Für eine möglichst kostengünstige Absicherung für die vorzeitige private Rente gibt es viel zu bedenken, insbesondere, da nichts so beständig ist, wie Gesetzesänderungen. So haben wir zum Beispiel während unserer Auszeit bei unserer Krankenkasse eine Anwartschaftversicherung bezahlt, um später genügend Vorversicherungszeit für eine günstige Krankenversicherung der Rentner (KVdR) zu sichern. Seit dem 01.08.17 gibt es ein neues Gesetz mit dem jeder von uns für unsere beiden Kinder 6 Jahre Fehlzeit der Vorversicherungszeit einfach so dazu bekommen hat. Wäre das Gesetz früher in Kraft getreten, hätten wir das Geld für diese Versicherung sparen können.
Auf der anderen Seite wollten wir jetzt für unsere Auszeit freiwillige Rentenbeiträge nachzahlen, damit wir früher unsere 45 Jahre Beitragszeit voll bekommen. Aber da sagt die aktuelle Rechtslage, dass man nur bis zum 31.03. des Folgejahres nachzahlen kann. Also zu spät für unsere geplante Nachzahlung.
Anwartschaftversicherung für die gesetzliche Krankenversicherung
Um in die kostengünstige KVdR kommen zu können, erfüllen wir durch das neue Gesetz die Vorversicherungszeit. Allerdings darf man vorher nicht privat versichert sein. Wenn wir also sechs Jahre vor dem Rentenantrag nicht mehr in der gesetzlichen KV wären, hätten wir keinen Anspruch und müssten als Alternative doch sechs Jahre die Anwartschaftversicherung bezahlen (ca. € 650,– pro Jahr).
Wenn ich mich arbeitslos melde, bekomme ich automatisch die Gesetzliche KV und Antje als familienversicherte auch. D. h. wir könnten uns die Anwartschaft bis zu einer kurzen Arbeitlosigkeitsmeldung schenken.
Arbeitslosenversicherung
Die Höhe der Leistung errechnet sich vom Nettoeinkommen. Da Antje nach ihren Beurlaubungszeiten wieder arbeiten könnte, hat sie die Lohnsteuerklasse 5 und ich die Lohnsteuerklasse 3. Durch das höhere Nettogehalt habe ich einen höheren Anspruch auf Arbeitslosengeld als bei einer Lohnsteuerklassenwahl 4/4.
Dauer: Mit 58 Jahren habe ich 15 Monate Anspruch (24 Monate – 25 % – 3 Monate Sperrzeit), anstelle von 10,5 Monaten mit 57 Jahren (18 Monate – 25 % – 3 Monate Sperrzeit). Nach dem letzten Tag der Gehaltszahlung könnte ich mich für einen Tag arbeitslos melden und mich einen Tag später, wie bei unserer Auszeit, abmelden. Dann hätte ich bis zu vier Jahre Zeit, mich wieder arbeitslos zu melden, um die Leistungen von bis zu 15 Monaten zu erhalten. Das ist im Krankheitsfall unser Joker bis zur Rente.
Auslandsreiseversicherung
Oft nur mit 6 Wochen Aufenthalt pro Versicherungsjahr in Deutschland erhältlich, aber neuerdings bei Preuss Yachtversicherungen bis zu 8 Wochen je Versicherungsjahr. Und mit € 57,– bis € 77,– sehr günstig, Ab dem 65. Lebensjahr wird es mit € 210,– bis € 315,– sprunghaft teurer.
Bootshaftpflichtversicherung
Versicherungsnachweis wird oft im Ausland verlangt und ist damit ein Muss.
Bootskaskoversicherung
Für unsere Amazone nicht mehr vorgesehen. Bei unserer Auszeit hatten wir eine, aber ob die bei den umfangreichen Auflagen tatsächlich gezahlt hätte?
Gesetzliche Krankenversicherung und Pflegeversicherung
Nur in Deutschland nötig, wenn wir mehr als 8 Wochen da sind. Wenn ich mich arbeitslos melde, ist Antje im Gegensatz bei privat versicherten, familienversichert. Ob wir noch eine Anwartschaftversicherung abschließen werden, klären wir kurz vor dem Ende unserer letzten Gehaltszahlungen.
Privat-Haftpflichtversicherung
Ob wir sie weiter behalten werden, bleibt auch noch offen.
Krankenversicherung der Rentner (KVdR)
Diese Versicherung können wir durch eine Anwartschaftversicherung, bzw. durch eine Gesetzesänderung vom 01.08.2017 in Anspruch nehmen. Dadurch werden uns nur 15,19 % für die Krankenversicherung von der Rente abgezogen. Auf so genannte sonstige Einkünfte (z. B. Kapitalerträge, private Renten, Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung) werden im Gegensatz zur freiwilligen Versicherung keine Beiträge erhoben.
Und so wird die Vorversicherungszeit der gesetzlichen Krankenversicherung berechnet, die entscheidet, ob man in die KVdR kommen kann:
Die Vorversicherungszeit ist dann erfüllt, wenn von Beginn der Erwerbstätigkeit bis zur Rentenantragstellung (3 Monate vor Renteneintritt, bzw. bis zu 9 Monate im Ausnahmefall) mindestens 9/10 der zweiten Hälfte dieses Zeitraumes selbst oder familienversichert war. Und neuerdings werden zusätzlich für jedes Kind jeweils 3 Jahre Vorversicherungszeit je Elternteil angerechnet.
Es soll aktuell auch nötig sein, dass man in den letzten fünf Jahren vor dem Rentenantrag mindestens 24 Monate gesetzlich versichert war. Und wenn man mit 55 Jahren aus der gesetzlichen KV ausgeschieden ist, kommt man nicht mehr einfach hinein. Eventuell über den Umweg der Arbeitslosenmeldung ist es möglich, aber das klären wir noch rechtzeitig ab. Im Zweifelfall schließen wir eine Anwartschaftversicherung für ca. € 650,00 im Jahr ab.
Rentenversicherung
Aufgrund unseres Geburtsjahrgangs 1964 bekommen wir normalerweise die Rente erst mit 67. Da wir schon über 35 Jahre eingezahlt haben, könnten wir mit 14,4% Abzügen die Rente schon mit 63 bekommen. Wesentlich günstiger ist es für uns, wenn wir noch einige Jahre freiwillig den Mindestbetrag von € 83,70 pro Monat einzahlen, um 45 Jahre Beitragszeit voll zu bekommen. Damit haben wir Anspruch auf Altersrente für besonders langjährig Versicherte. Also Rente mit 65 ohne Abzüge, und das gilt damit auch für Antjes Zusatzversicherungen des öffentlichen Dienstes. Als Option im Krankheitsfall könnte einer von uns immer noch Rente mit 63 beantragen. Der andere Partner wäre damit bei der Krankenkasse familienversichert.
Unfallversicherung
Unfallbehandlungen sind in der Auslandskrankenversicherung inklusive. Ob wir sie weiter behalten, klären wir auch noch vor der Abfahrt.
Fazit:
Es gibt viel zu bedenken und man sollte auf dem aktuellen Stand der Gesetze bleiben. Das ist wichtig, um keine Überraschungen zu erleben und alle Möglichkeiten ausschöpfen zu können.